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   銀保監(jiān)會披露的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，農(nóng)險業(yè)務(wù)實現(xiàn)原保費收入446億元，同比增長21%。近年來保費收入保持較高增速水平的農(nóng)險業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為財險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要著力點之一。也正因如此，財政部等四部門近期出臺的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）引發(fā)業(yè)內(nèi)熱烈反響。

  “《指導(dǎo)意見》是推動農(nóng)業(yè)保險未來三至五年發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，擘畫了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展藍圖，險企要善于抓住農(nóng)業(yè)保險新機遇，對照藍圖一年接著一年干?！敝泻桨裁素敭a(chǎn)保險有限公司總經(jīng)理劉明志在接受《金融時報》記者采訪時表示。在《指導(dǎo)意見》清晰指明農(nóng)險發(fā)展方向的背景下，探索通向農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的路徑更加受到業(yè)界關(guān)注。

  聚焦農(nóng)險保障水平

  數(shù)據(jù)顯示，2018年，農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障金額3.46萬億元，同比增長24.23%。其中，種植業(yè)和畜牧業(yè)的保險保障水平年均復(fù)合增長率分別為10.92%和12.87%。但在業(yè)內(nèi)專家看來，保障水平不足依然是現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的最突出問題。

  “‘?dāng)U面、增品、提標(biāo)’仍然是農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展總的方向?！敝醒朕r(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組原副組長袁純清在近日舉行的第九屆國際農(nóng)業(yè)保險論壇上表示。

  以西部某省為例，記者了解到，2019年，該省特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)如蘋果、獼猴桃、設(shè)施農(nóng)業(yè)，承保面積比重最高的也不足30%。顯而易見，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)在地區(qū)特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的風(fēng)險保險需求遠未被滿足，保險的風(fēng)險分散作用發(fā)揮得十分有限。2018年，該省份設(shè)施大棚因雪災(zāi)和風(fēng)災(zāi)損失嚴重，但因保險覆蓋面較小，大部分受災(zāi)設(shè)施都沒有享受到保險賠付。

  再從保障水平來看，該省的蘋果種植主要面臨著花期凍害和夏季冰雹的風(fēng)險。依據(jù)相關(guān)條款，因4月份凍害絕產(chǎn)的，保險公司最高賠付20%，不足400元；而在遭受雹災(zāi)后，除去免賠部分，農(nóng)戶獲得的賠償金額也與販賣蘋果的收入相差甚遠。有專家表示：“以某公司在該省的實際業(yè)務(wù)為例，2018年對受災(zāi)蘋果每畝賠付500元至1000元的占受災(zāi)面積的85%，超過1500元的僅占14%。大宗農(nóng)作物也類似，糧食保險絕產(chǎn)賠償金額最高不足400元。對于小農(nóng)戶來講不解渴，對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不解憂。”

  袁純清認為，從保障廣度來看，我國農(nóng)險保障廣度已躋身世界前列，下一步應(yīng)在保障深度方面努力。近年來已有實踐的完全成本保險、收入保險、“保險+期貨”等都是值得探索的方向。

  科技提升服務(wù)水平

  目前，我國有基層農(nóng)險服務(wù)網(wǎng)點4萬個，基層服務(wù)人員50萬人，但服務(wù)水平仍然是制約農(nóng)業(yè)保險向高質(zhì)量發(fā)展的突出因素。麥肯錫此前的一項研究顯示，就政策性農(nóng)險而言，一個基層縣支公司的人員編制通常為每人200萬元至300萬元保費每人，隊伍配置一般低于10人，卻要面對整個縣的農(nóng)業(yè)保險承保理賠任務(wù)，實現(xiàn)精細化管理和提升服務(wù)水平有著較大困難。

  農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展亟須提升農(nóng)險服務(wù)水平，而科技成為了保險公司推動農(nóng)險服務(wù)水平提升的重要“抓手”。劉明志對《金融時報》記者表示：“疏解農(nóng)業(yè)保險的行業(yè)痛點需要依賴保險科技的發(fā)展，保險科技能為農(nóng)業(yè)保險乃至農(nóng)業(yè)發(fā)展起到有力的助推作用。中航安盟自成立以來就高度重視新技術(shù)在承保、理賠、風(fēng)險管理等環(huán)節(jié)的應(yīng)用，未來還將加大保險科技在農(nóng)險方面的投入力度?！睋?jù)了解，在開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險業(yè)務(wù)的過程中，中航安盟開發(fā)了一款A(yù)PP，可以讓投保的養(yǎng)殖戶遠程監(jiān)測到魚塘的水質(zhì)、溫度等信息，并且能夠?qū)崿F(xiàn)自動投喂飼料。

  此外，在森林保險方面，記者也了解到，人保財險依托信息技術(shù)和高科技手段，打造了3S技術(shù)支持下的“天空地”一體化農(nóng)業(yè)保險立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并將其應(yīng)用于福建“莫蘭蒂”臺風(fēng)和內(nèi)蒙古大興安嶺火災(zāi)等災(zāi)害的查勘定損，極大地提高了大災(zāi)理賠速度與定損精度。

  通過科技手段，險企不僅能夠在承保、查勘、理賠等環(huán)節(jié)極大地提升服務(wù)水平，還可以實現(xiàn)更有效的風(fēng)險管理，更好地滿足客戶個性化的保障需求。

  探路“農(nóng)業(yè)保險+”

  政策利好的出臺為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展開辟了一片廣闊天地，農(nóng)險作為一種風(fēng)險分散手段無疑也將在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展中扮演更加關(guān)鍵的角色。從《指導(dǎo)意見》來看，在“農(nóng)業(yè)保險+”方面展開探索已經(jīng)成為接來下農(nóng)業(yè)保險邁向高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑。

  通過與災(zāi)害預(yù)報、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)草原部門合作，進一步發(fā)揮保險在風(fēng)險管理方面的作用顯然是農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的題中應(yīng)有之義。目前，一些經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)正在通過與政府部門合作以及加強科技運用，將風(fēng)險防范的關(guān)口前移，從而使保險在防災(zāi)減災(zāi)中發(fā)揮更大作用。

  《指導(dǎo)意見》也提出鼓勵探索開展“農(nóng)業(yè)保險+”。例如，推進農(nóng)業(yè)保險與信貸、擔(dān)保、期貨（權(quán)）等金融工具聯(lián)動，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨（權(quán)）”試點，以及通過農(nóng)業(yè)保險的增信功能緩解農(nóng)戶“貸款難、貸款貴”問題。

  參加前述論壇的一位專家對《金融時報》記者表示：“加快農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展，需要拓展保險功能，發(fā)揮保險機構(gòu)風(fēng)險保障和資金優(yōu)勢，通過貸款保證保險、保單質(zhì)押貸款、保險資金直接放貸（險資支農(nóng)貸款）等方式，對新型經(jīng)營主體融資增信，建立農(nóng)業(yè)保險與銀行信貸對接融資渠道，拓寬融資渠道、分攤信貸風(fēng)險，緩解農(nóng)業(yè)貸款難問題，推動農(nóng)業(yè)保險從單純的風(fēng)險保障服務(wù)向綜合金融服務(wù)、供應(yīng)鏈金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。”